Kredyt i pożyczka — w języku potocznym te dwa terminy, które często używane są zamiennie, przez co niejednokrotnie Klienci uważają je za podobne produkty finansowe. Tymczasem są to zupełnie różne pojęcia określające zobowiązanie finansowe, które nie są ze sobą tożsame i przyznawane są na nieco innych zasadach. W tym artykule przedstawiamy najważniejsze różnice między kredytem a pożyczką.

Kredyt a pożyczka: kto udziela?

Kredytu może udzielić wyłącznie instytucja bankowa, a więc bank lub spółdzielcza kasa oszczędnościowo-kredytowa. Ta forma zobowiązania finansowego jest objęta nadzorem Komisji Nadzoru Finansowego (KNF).

Z kolei pożyczka może być udzielona zarówno przez osoby prawne, w tym nie tylko banki, ale również różnego rodzaju firmy, jak również osoby fizyczne (w tym osoby prywatne). Pożyczkodawca nie jest nadzorowany przez KNF. Do tej grupy produktów zaliczamy popularne pożyczki pozabankowe. Pożyczkodawca nie musi znać ani kontrolować celu, na jaki mają być przeznaczone udzielone przez niego środki.

Kredyt a pożyczka: regulacje prawne

Kredyty są regulowane przez Prawo bankowe, Kodeks cywilny i ustawę o kredycie konsumenckim, a także inne akty prawne bezpośrednio odnoszące się do konkretnych rodzajów kredytów (np. ustawa o księgach wieczystych).

Pożyczki są regulowane przez Kodeks cywilny oraz ustawę o kredycie konsumenckim.

Kredyt a pożyczka: forma umowy

W przypadku pożyczek przepisy nie narzucają formy umowy — może być ona pisemna lub ustna. Ustne umowy mogą być jednak zawarte wyłącznie w przypadku, gdy pożyczka dotyczy wartości niższej niż 1 000 zł.

Umowa kredytu, aby była ważna, musi być zawarta na piśmie. Wszelkie ustalenia ustne między stronami nie mają znaczenia z punktu widzenia prawa.

Kredyt a pożyczka: co może być przedmiotem umowy?

Przedmiotem umowy o kredyt mogą być wyłącznie środki pieniężne. Co więcej, kredytobiorca musi wskazać cel, na jaki chce je przeznaczyć, np. zakup domu lub mieszkania, samochodu. To z kolei sprawia, że możemy wyróżnić bardzo wiele rodzajów zobowiązań tego rodzaju, np. kredyty mieszkaniowe, gotówkowe, obrotowe, dla rolników itd. Sposób rozdysponowania środków zwykle trzeba wskazać we wniosku lub umowie kredytowej.

Przedmiotem pożyczki mogą być zarówno środki finansowe, jak i rzeczy określone co do gatunku. Warto przy tym dodać, że w przypadku rzeczy umowa może dotyczyć tylko określonej grupy produktów, jak np. benzyna czy węgiel, a nie przedmiotów o specyficznych cechach czy właściwościach, jak np. samochód o określonym numerze rejestracyjnym.

Kredyt a pożyczka: opłaty

Pożyczka może być udzielona odpłatnie lub nieodpłatnie. Wszystko zależy przede wszystkim od ustaleń stron, gdyż ta kwestia nie jest regulowana przepisami prawnymi.

Umowa kredytowa jest zawsze odpłatna. Formą wynagrodzenia zwykle są odsetki, spłacane wraz z comiesięcznymi ratami.